騰訊安全聯合發布《共建金融風控科技研究報告》，助力銀行向智能風控轉型

由南方財經全媒體集團指導，數字化智庫型財經媒體領跑者《21世紀經濟報道》、21財經APP主辦的第十七屆21世紀亞洲金融年會，于2022年12月19日-23日舉行。其中，第十七屆21世紀亞洲金融年會“金融數字化轉型”主題論壇于12月21日在線上舉辦。

在此次金融數字化轉型主題論壇上，21世紀經濟報道與騰訊安全聯合發布了《共建金融風控科技研究報告》(下稱《研究報告》)。這份報告基于21世紀經濟報道聯合騰訊安全舉辦的多場閉門研討和廣泛調研采訪銀行相關負責人的基礎上形成。

研究報告指出，無論是傳統金融還是數字金融，風控都是一個核心話題。數字技術在信貸風險評估、客戶身份認證等環節的應用，不僅豐富了風險評估的數據維度，更保障了線上金融服務的安全性，實現了精細化實時風控。

傳統模式下，金融機構往往以用戶歷史金融數據為依據，采用評分卡模型、規則引擎等進行風險評判。在金融+科技融合發展趨勢下，大數據風控則通過納入更多維度的數據，如個人用戶在場景金融中產生的行為數據，以及企業用戶的工商、稅務、物流等經營數據，進行用戶風險評估，增加了更多風險因子和變量，從而實現更精準的風險評判。

未來，隨著金融+科技業態的不斷延伸，風控的內涵不再局限在數據量級，而是形成隱私計算、AI、云計算等數字技術與金融機構運營、管理等流程深度交融的數字科技，成為金融機構贏得市場競爭與客戶青睞的核心能力。

尤其是金融級別的“風控科技”具備的海量用戶、應對大規模黑灰產攻擊等特征，對零售、互聯網、交通出行等行業應對業務層面安全風險均有借鑒意義。某種程度而言，發展金融風控科技，有利于全行業和社會數字化過程中的風險應對。

21世紀經濟報道通過廣泛調研與騰訊安全聯合舉行的多場閉門研討會了解到，盡管銀行在自建風控科技方面取得一系列進展，但仍存在諸多短板與痛點，包括眾多銀行風控體系仍呈現煙囪式形態，導致各個業務部門呈現“各自為戰”狀況，往往因信息不對稱而出現壞賬風險洞察滯后等問題；銀行內部數據與業務職責未必是一一對應，導致銀行數據中臺與業務部門之間存在推諉現象；部分銀行業務條線的數據口徑與定義不盡相同，令數據清洗梳理提煉與數據標準化工作量巨大；銀行業務部門對數據提煉使用產生的大量定制化需求，但某些中小銀行未必能承擔高昂的金融科技人力資源開支；隨著《數據安全法》、《個人信息保護法》等法規相繼出臺，如何規范采集與分析各類維度數據，仍是一項持續性的挑戰。

這意味著銀行需要借助“外部力量”，共建風控科技“揚長補短”，構筑更強的智能化風控管理能力。

研究報告指出，通過對部分銀行的實踐了解洞察，共建風控科技呈現四大好處，一是幫助銀行獲取更豐富的多維度數據，二是有效降低銀行在風控科技方面的開支，三是助力銀行風控科技體系趕上業務模式變革與科技發展最新趨勢，四是幫助銀行不斷強化信貸流程風控與運營風控能力。

目前，共建風控科技在新市民金融服務領域取得良好應用。今年以來，在政策鼓勵下，眾多銀行積極投身新市民金融服務。但同時，新市民金融服務也存在諸多風控盲點與痛點,比如精準識別難度較大，新市民既有高凈值人群，但更多是長尾客戶，且分布行業種類多。多數新市民屬于藍領階層，工作穩定性相對較差、無居住型房產、工作頻繁變化等特點，導致銀行會擔心他們的信貸違約風險較高。

針對這些痛點盲點，騰訊安全研發的安全數據傳輸工具“信鴿”，一方面引入公證處作為公證方，搭建了一套云端的“清潔環境”，新市民可以主動發起授權，將個人學歷、流水以及社保公積金等信息輸入，并由“信鴿”傳遞給銀行等金融機構，整個過程可以保證數據的真實性，且符合《個人信息保護法》對個人信息可攜帶權的規定，成功解決新市民群體征信數據不足等問題；另一方面在“信鴿”將個人信息合法合規傳遞給金融機構后，金融機構可以對這些信息進行解析、加工與評估風險，便于金融機構擁有真實的、多維度的個人信息，更精準全面地評估新市民的金融服務風險，從而提供更具針對性的金融服務。

21世紀經濟報道編委韓瑞蕓指出，通過多場與騰訊安全舉辦的閉門研討和廣泛調研發現，目前風控決策流程長，分散的數據決策組件，也給眾多中小銀行決策體系的搭建，使用，維護與隱私保護構成很大挑戰。所幸的是，騰訊安全自研的面向金融場景的大數據風控產品集——隱私保護決策操作系統，可以提供一個解決問題思路。

她表示，當前銀行業界對共建金融風控科技未來前景展望抱有很高期望值。一是進一步發揮鯰魚效應，即金融機構與科技公司相互“促進”，將更多先進科技融入風控體系并填補風控短板；二是全面推動銀行從傳統風控向智能風控轉型，為業務賦能提效減負；三是進一步發揮“金融+科技”優勢，持續大幅度提升銀行在運營風控的實力。

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